一、為何很多同學(xué)的背書(shū)效率不高？
從小學(xué)到中學(xué)到大學(xué)，從當(dāng)學(xué)生到參加工作，我們要參加無(wú)數(shù)的考試，要背記無(wú)數(shù)的東西，背書(shū)自然是家常便飯。很多同學(xué)背書(shū)的效率不高，是因?yàn)闆](méi)有掌握正確的記憶方法，只是機(jī)械地一遍又一遍地重復(fù)，靠重復(fù)的次數(shù)給腦海里留下一點(diǎn)印記。這樣背書(shū)不僅記憶效率低，難記憶，易忘記；而且很容易由此對(duì)學(xué)習(xí)產(chǎn)生厭惡、煩躁情緒。
二、高效率的歸納分組記憶法
歸納分組記憶法（下面簡(jiǎn)稱“歸分法”）就是把我們需要記憶的內(nèi)容，在透徹理解的基礎(chǔ)上進(jìn)行切題的歸納，然后把那些在邏輯上有某種關(guān)聯(lián)的要點(diǎn)歸為一組，這樣，整個(gè)內(nèi)容就被分為幾個(gè)大組，組內(nèi)要點(diǎn)有內(nèi)在邏輯聯(lián)系，組與組之間也具有某種關(guān)聯(lián)。這樣，知識(shí)被連成了片，一記一大片，一回憶也是一大片，記憶的效率當(dāng)然就成倍提高了！
例如，胡總書(shū)記提出的“八榮八恥”社會(huì)主義榮辱觀：
以熱愛(ài)祖國(guó)為榮 以危害祖國(guó)為恥
以服務(wù)人民為榮 以背離人民為恥
以崇尚科學(xué)為榮 以愚昧無(wú)知為恥
以辛勤勞動(dòng)為榮 以好逸惡勞為恥
以團(tuán)結(jié)互助為榮 以損人利己為恥
以誠(chéng)實(shí)守信為榮 以見(jiàn)利忘義為恥
以遵紀(jì)守法為榮 以違法亂紀(jì)為恥
以艱苦奮斗為榮 以驕奢淫逸為恥
怎么記憶呢？
雖然每個(gè)“榮恥”都有14個(gè)字，但每個(gè)要點(diǎn)我們都可以用一個(gè)詞來(lái)概括其主要內(nèi)容，第一個(gè)“榮恥”所說(shuō)核心就是“祖國(guó)”，當(dāng)然是熱愛(ài)為榮，危害為恥。第二個(gè)“榮恥”所說(shuō)核心就是“人民”，當(dāng)然是服務(wù)為榮，背離為恥… 依此類(lèi)推，八個(gè)“榮恥”可用下面的八個(gè)詞來(lái)概括：
祖國(guó)、人民、科學(xué)、勞動(dòng)、互助、誠(chéng)信、守法、奮斗
這樣，首先我們就將所需記憶的負(fù)擔(dān)減少了，從原文的112字減少為16字。記憶當(dāng)然就容易些了。
有些同學(xué)可能會(huì)說(shuō)，這好象不行吧？第一個(gè)“榮恥”是“以熱愛(ài)祖國(guó)為榮 以危害祖國(guó)為恥”，你現(xiàn)在就讓我記憶“祖國(guó)”，這不是一回事�。∥疑峡紙�(chǎng)答題，就寫(xiě)祖國(guó)二字，肯定丟分呀！這一點(diǎn)我想同學(xué)們應(yīng)該可以放心，你想想，現(xiàn)在有道題目讓你回答“八榮八恥”的內(nèi)容，你知道有一個(gè)要點(diǎn)是關(guān)于祖國(guó)的，你難道不能從祖國(guó)還原至“以熱愛(ài)祖國(guó)為榮”么？“榮”是熱愛(ài)，“恥”是什么呢？肯定是熱愛(ài)的反義詞�。≈灰覀兪孪壬约佑洃�，這個(gè)“危害”是可以輕松還原的。“祖國(guó)”，是你自己在深刻理解所記內(nèi)容的基礎(chǔ)上概括出來(lái)的，你再把原文內(nèi)容還原出來(lái)，應(yīng)該不會(huì)有什么問(wèn)題。朱镕基前總理在一次記者招待會(huì)上答美國(guó)《時(shí)代》周刊記者“中國(guó)原子彈間諜案”問(wèn)時(shí)曾說(shuō)“美國(guó)人在所謂的中國(guó)竊取美國(guó)軍事機(jī)密問(wèn)題上犯了兩個(gè)‘過(guò)低估計(jì)’的錯(cuò)誤。第一，過(guò)低估計(jì)了美國(guó)自己的保密能力；第二，過(guò)低估計(jì)了中國(guó)開(kāi)發(fā)軍事技術(shù)的能力！”我想，我們的同學(xué)們?cè)诒硶?shū)這個(gè)問(wèn)題上，可能在潛意識(shí)中犯了一個(gè)“過(guò)低估計(jì)”的錯(cuò)誤，一個(gè)“過(guò)高估計(jì)”的錯(cuò)誤：過(guò)低估計(jì)了自己的邏輯推理能力；過(guò)高估計(jì)了自己的死記硬背能力！
當(dāng)然，將來(lái)你還原的精確度和你歸納的準(zhǔn)確與否有直接的聯(lián)系：歸納越到位，還原越容易，越完整！而歸納的是否到位，取決于你是否真正理解以及你的歸納總結(jié)能力。
現(xiàn)在，我們完成了第一步，第二步就是“分組”。從邏輯上，總書(shū)記提出的這“八榮八恥”，相互之間不可能沒(méi)有任何關(guān)系，一定有某種內(nèi)在的關(guān)聯(lián)，我們現(xiàn)在就是要找出其中的聯(lián)系！然后，把邏輯上具有某種內(nèi)在聯(lián)系――如因果、相似、相近、同類(lèi)、種屬、反義、對(duì)照、遞進(jìn)、衍生等等（此處無(wú)限，無(wú)法窮盡）――的內(nèi)容歸為一組，這樣的好處是把所需記憶的內(nèi)容連成片，記住了一個(gè)自然就記住了一片，想起了一個(gè)也就想起了一片！
好比，對(duì)我們歸納的這八個(gè)要點(diǎn)，可以這樣來(lái)分組：
祖國(guó)人民科學(xué)勞動(dòng)
誠(chéng)信守法
互助奮斗
其中，“祖國(guó)、人民、科學(xué)、勞動(dòng)”歸為一大組，是因?yàn)椋覀円郧安皇墙?jīng)常受到這樣的教育嗎：愛(ài)祖國(guó)、愛(ài)人民、愛(ài)科學(xué)、愛(ài)勞動(dòng)（愛(ài)社會(huì)主義，愛(ài)護(hù)公共財(cái)物），其實(shí)這四個(gè)東西早已經(jīng)是我們知識(shí)體系（或者價(jià)值觀念）的一部分了，現(xiàn)在是把“八榮八恥”的新內(nèi)容納入到我們?cè)械闹R(shí)體系中，豐富我們已有的知識(shí)體系。
再細(xì)分一下，“祖國(guó)、人民、科學(xué)、勞動(dòng)”這一大組還可以再分為兩小組，祖國(guó)與人民一組，這其中的邏輯自不用說(shuō)，科學(xué)與勞動(dòng)歸為一組，這也不用贅述。
誠(chéng)信和守法在邏輯上應(yīng)該有比較強(qiáng)的聯(lián)系，誠(chéng)信的人當(dāng)然會(huì)守法，這可以理解為因果�；蛘�，守法是最低的要求，誠(chéng)信是高一點(diǎn)的要求，那么可以把二者理解為遞進(jìn)關(guān)系。
互助和奮斗歸為一組，可以這樣來(lái)理解它們的邏輯關(guān)系：奮斗是自己個(gè)人要努力進(jìn)取，互助是大家相互幫助。自己既努力，又善于與人團(tuán)結(jié)互助，這不就是非常完美的統(tǒng)一嗎！
分組，是一項(xiàng)可以充分發(fā)揮我們想象力、創(chuàng)造力的，可以給我們帶來(lái)無(wú)限樂(lè)趣和成就感的，激動(dòng)人心的工作！其本質(zhì)是把新的知識(shí)納入到我們強(qiáng)大的已有的知識(shí)體系和網(wǎng)絡(luò)中，與現(xiàn)有知識(shí)體系融合。
很自然的，同一個(gè)內(nèi)容，不同的人分出的組很可能千差萬(wàn)別，因?yàn)槊總�(gè)人的思維習(xí)慣、知識(shí)背景各不相同。這不要緊，只要你自己覺(jué)得好記，那就用你自己感到舒適的方式分組吧！
但是，僅僅112字的這個(gè)內(nèi)容，如果不想點(diǎn)辦法，而是死記硬背，不容易呀！要點(diǎn)一多，就容易犯暈！死記硬背的結(jié)果是這些要點(diǎn)在腦子里雜亂一片，記住了這個(gè)忘了那個(gè)，好不容易記住了，回憶起來(lái)又容易丟三拉四！這很容易理解，因?yàn)檫@些信息存儲(chǔ)的時(shí)候就是無(wú)序的，信息之間的內(nèi)在聯(lián)系你沒(méi)理清楚，出現(xiàn)這樣的結(jié)果當(dāng)然是一點(diǎn)都不奇怪的！
三、歸分法高效率的理論分析
1． 理解的東西容易記
我想這一點(diǎn)不會(huì)有人反對(duì)。歸分法實(shí)施的首先要前提是歸納，而準(zhǔn)確歸納的前提是對(duì)所記內(nèi)容的深入、透徹的理解！
因?yàn)橄扔型笍亍⑸钊氡举|(zhì)的理解，所以有了高效率的記憶。
2．成片的比單個(gè)的容易記
形象但不一定嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋扔鳎阂惶住顿Y治通鑒》在書(shū)柜的位置比一本《思維方法》的位置要深刻吧？
3．合乎邏輯或有內(nèi)在邏輯聯(lián)系的東西容易記
“分組”融“成片”和“邏輯”于一體，記憶效率高是自然的。
四、歸分法的操作要點(diǎn)
1．深入、透徹理解所需背記內(nèi)容，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行高度概括的、高度忠實(shí)原文的、擊中要害的、精當(dāng)簡(jiǎn)要的歸納。
因?yàn)橹挥型笍乩斫饬诵枰秤浀膬?nèi)容，才可能做精當(dāng)?shù)臍w納。歸納出來(lái)的語(yǔ)句盡量簡(jiǎn)略，多則一句簡(jiǎn)短的話，少則一個(gè)詞，一個(gè)字。
歸納是否精當(dāng)、到位、擊中要害，是將來(lái)回憶時(shí)能否準(zhǔn)確還原的關(guān)鍵。
2．歸納可適當(dāng)考慮分組的需要，根據(jù)分組的需要進(jìn)行總結(jié)。
3．原文要點(diǎn)的順序可以根據(jù)分組的需要進(jìn)行重新排列。
4．分組時(shí)，需要發(fā)揮我們的想象力、創(chuàng)造力，既要找到（或創(chuàng)建，更多的可能是創(chuàng)建）要點(diǎn)之間的邏輯聯(lián)系，又要敢想，不要拘泥于某些框框，要點(diǎn)之間的邏輯關(guān)系可以從無(wú)限多個(gè)角度建構(gòu)。
5．對(duì)于要點(diǎn)之外解釋性的文字內(nèi)容，只需稍加記憶，以理解為主，不必成為我們的記憶及心理負(fù)擔(dān)。
如果有意識(shí)地經(jīng)常運(yùn)用這種方法背書(shū)，不僅能極大地提高記憶的效率，而且也能形成一種良好的學(xué)習(xí)、閱讀習(xí)慣。
五、歸分法適用范圍
一切包含需要大段大段記憶內(nèi)容的教材均適用，如政治、語(yǔ)文、經(jīng)濟(jì)、法律、新聞等，不論是小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)的，也不論是中考、高考、考研或各種資格考、職稱考。
當(dāng)然，很顯然，這種方法在學(xué)習(xí)數(shù)理化、背英語(yǔ)單詞等領(lǐng)域是沒(méi)有用武之地的。
對(duì)于適用的課程、教材，里面的內(nèi)容有多少適用歸分法記憶呢？我的理解，基本100％適用，但有些內(nèi)容，作者本身其實(shí)已經(jīng)進(jìn)行了精當(dāng)?shù)臍w納和有邏輯的排序，或者要點(diǎn)精當(dāng)且少，本身就已經(jīng)好記了，不需要我們?cè)儆脷w分法加工處理。這時(shí)候，是需不需要的問(wèn)題，而不是適不適用的問(wèn)題。如果大家在背書(shū)的過(guò)程中，有感覺(jué)難以記憶的內(nèi)容，請(qǐng)來(lái)大家網(wǎng)方法區(qū)提出，我們可以為你歸納、分組，給你一個(gè)滿意的解決方案！
原文的要點(diǎn)越多，越是雜亂無(wú)章，歸分法的威力就越大！因?yàn)橐c(diǎn)之間可能組合的方式就越多、調(diào)度的空間就越大！
現(xiàn)實(shí)中，這種方法其實(shí)已經(jīng)在被非常廣泛地使用著。除了開(kāi)篇就提到的“八榮八恥”，還有“兩個(gè)務(wù)必”，“三個(gè)代表”，“一個(gè)中心，兩個(gè)基本點(diǎn)”， “一個(gè)確保、三個(gè)到位、五項(xiàng)改革”，“三反”，“五反”，“四清”等等提法，用的不就是歸分法么？！
六、歸分法的功效
當(dāng)年我從物理專業(yè)跨專業(yè)考金融研究生時(shí)，從接觸金融教材到參加考試，不過(guò)四五個(gè)月的時(shí)間，我就是用歸分法把大概6、7本金融、經(jīng)濟(jì)教材（當(dāng)然還有政治、英語(yǔ)、數(shù)學(xué)等要復(fù)習(xí)），從頭到尾都背下來(lái)了（當(dāng)然不是逐字背，是指一切要點(diǎn)）！后來(lái)參加經(jīng)濟(jì)師職稱考試，2、3本書(shū)，我只用了3、4天的時(shí)間（不過(guò)，其中的很多內(nèi)容我已經(jīng)熟悉）！當(dāng)然，請(qǐng)大家不要誤解，我不是夸耀我的記憶力有多好，相反，我沒(méi)覺(jué)得我的記憶力比誰(shuí)好，我只是想用自己的情況為大家提供一個(gè)參照。
我在長(zhǎng)期的教學(xué)中發(fā)現(xiàn)，用歸分法一個(gè)星期背會(huì)一本書(shū)的同學(xué)大有人在（極端的情況有用一個(gè)晚上就通過(guò)一門(mén)全國(guó)統(tǒng)考的，不過(guò)，只是背了我給的重點(diǎn)）。如果我不用歸分法為他們總結(jié)要點(diǎn)，很多同學(xué)往往就不適應(yīng)。
我常常想，如果某個(gè)有公信力的機(jī)構(gòu)愿意測(cè)試，我可以向他展示，用歸分法完全可以在二周時(shí)間內(nèi)，把任何專業(yè)的、500頁(yè)以內(nèi)的任何書(shū)籍從頭到尾背下來(lái)（當(dāng)然是類(lèi)似于政治、法律、金融、新聞等這種可以用歸分法記憶的書(shū)籍）！
七、歸分法應(yīng)用精彩案例
【案例一】亞洲金融危機(jī)與當(dāng)前國(guó)際貨幣體系。
（1）現(xiàn)行國(guó)際貨幣體系與國(guó)際金融合作機(jī)制，嚴(yán)重滯后于經(jīng)濟(jì)全球化和金融一體化的進(jìn)程。
（2）國(guó)際貨幣體系中缺少信息預(yù)警體系。
（3）對(duì)衍生金融工具市場(chǎng)疏于監(jiān)管。
（4）IMF鼓勵(lì)推行金融自由化與資本市場(chǎng)開(kāi)放政策，新興市場(chǎng)國(guó)家不適當(dāng)?shù)丶铀龠@一進(jìn)程。
（5）IMF行動(dòng)遲緩，提供資金的能力有限，貽誤將金融危機(jī)消滅于初期階段的有利時(shí)機(jī)。
［記憶］
過(guò)快：金融自由化過(guò)慢：合作機(jī)制滯后一體化和全球化IMF行動(dòng)遲緩過(guò)少：對(duì)金融工具的監(jiān)管缺少信息預(yù)警體系
［說(shuō)明］此題由“三過(guò)”統(tǒng)領(lǐng)，其中過(guò)快與過(guò)慢形成強(qiáng)對(duì)比，組間聯(lián)系極其緊密！
【案例二】金融租賃有以下特點(diǎn)：
（1）由承租人選擇設(shè)備，而不是出租人。
（2）承租人將設(shè)備用作經(jīng)營(yíng)和專業(yè)性用途。
（3）出租人提供融資服務(wù)，按照它與承租人之間簽訂的合同購(gòu)進(jìn)設(shè)備。
（4）出租人保持設(shè)備所有權(quán)，承租人在租賃合同有效期內(nèi)享有設(shè)備使用權(quán)。
（5）在合同規(guī)定的租賃期內(nèi)，雙方無(wú)權(quán)撤銷(xiāo)合同。
（6）承租人負(fù)責(zé)設(shè)備的維修和保險(xiǎn)，出租人只負(fù)責(zé)墊付貨款，購(gòu)進(jìn)出租人所需設(shè)備和按期出租。
（7）租賃期限較長(zhǎng)，一般設(shè)備租賃3年－5年，但大型設(shè)備如飛機(jī)、鉆井平臺(tái)等的租期可達(dá)10年以上。
（8）租賃合同期滿，承租人對(duì)設(shè)備有權(quán)選擇留購(gòu)、續(xù)租或退租三種方法。
［記憶］
設(shè)備：由承租人選擇由承租人使用由承租人維修承租人由出租人購(gòu)買(mǎi)歸出租人所有出租人
合同：租期較長(zhǎng)合同不可撤銷(xiāo)合同期滿，有三種選擇
［說(shuō)明］處理、歸組的結(jié)果是，八大要點(diǎn)分成了兩大組，第一組又分為有強(qiáng)烈呼應(yīng)關(guān)系的兩小組。生活是多么完美！此題配合一個(gè)企業(yè)從銀行租賃大型設(shè)備的例子，基本不需要記憶了！
【案例三】福費(fèi)廷與一般貸款的主要區(qū)別：
（1）一般票據(jù)貼現(xiàn)如票據(jù)到期遭到拒付，銀行對(duì)出票人能行使追索權(quán)，要求匯票的出票人付款，而辦理“福費(fèi)廷”業(yè)務(wù)所貼現(xiàn)的票據(jù)，不能對(duì)出票人行使追索權(quán)，該項(xiàng)票據(jù)貼現(xiàn)是一種賣(mài)斷，票據(jù)遭拒付與出口商無(wú)關(guān)。
（2）貼現(xiàn)的票據(jù)有時(shí)有的國(guó)家規(guī)定要具備三個(gè)人的背書(shū)，但一般無(wú)須銀行擔(dān)保。而辦理福費(fèi)廷的票據(jù)，須有第一流銀行的擔(dān)保。
（3）辦理貼現(xiàn)的手續(xù)比較簡(jiǎn)單，貼現(xiàn)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)一般僅按當(dāng)時(shí)市場(chǎng)利率收取貼息。而辦理福費(fèi)廷業(yè)務(wù)的費(fèi)用負(fù)擔(dān)則較高，除按市場(chǎng)利率收取貼現(xiàn)利息外，一般還收管理費(fèi)、承擔(dān)費(fèi)等。
［記憶］
無(wú)追索（最本質(zhì)的一點(diǎn)）須擔(dān)保（與第一點(diǎn)構(gòu)成因果）費(fèi)用高（與第一、二點(diǎn)構(gòu)成因果）
［說(shuō)明］此例原文230字，現(xiàn)在歸分為高度切題的9字3點(diǎn)1組！文字如經(jīng)書(shū)一般，合轍押韻，朗朗上口！邏輯如行云流水，環(huán)環(huán)相扣！若想記不住，難啊！生活從來(lái)不缺乏美，缺乏的是發(fā)現(xiàn)美的眼睛！
【案例四】中國(guó)商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)有以下特點(diǎn)
（1）風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)性。中國(guó)目前的社會(huì)融資體制還是以間接融資為主，銀行以傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)為主，因此，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)主要還是傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
（2）風(fēng)險(xiǎn)的體制性。從中國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的種種表現(xiàn)來(lái)看，既有傳統(tǒng)體制下金融運(yùn)作不適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)新形勢(shì)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，又有新體制不成熟、不完善而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。既有雙重碰撞、摩擦造成的風(fēng)險(xiǎn)，又有體制改革中失誤形成的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的體制性特點(diǎn)決定了防范和化解商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的根本出路在于深化改革。
（3）風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。當(dāng)前中國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的隱蔽性：1）因?yàn)?0多年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直處在調(diào)整增長(zhǎng)階段，不良貸款問(wèn)題被老借款的不斷展期和不斷新增的大量借款所掩蓋；2）由于我國(guó)金融機(jī)構(gòu)是以國(guó)有制為主體，有國(guó)家信用支撐，居民不擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)支付危機(jī)；3）中國(guó)居民收水平近年提高較快，儲(chǔ)蓄傾向很高，城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款年增長(zhǎng)幅度都在35％以上，使銀行有較充足的資金來(lái)源；4）中國(guó)已建立中央銀行制度，商業(yè)銀行一旦發(fā)生支付困難，中央銀行為穩(wěn)定金融，總是以最后貸款人的身份提供再貸款，補(bǔ)充其頭寸，盡可能避免清償風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。
［記憶］隱蔽在傳統(tǒng)體制中
［說(shuō)明］此例無(wú)需歸納，因?yàn)樵囊呀?jīng)歸納好了！我們把這三個(gè)詞組合成了一句話（是不是有點(diǎn)象詩(shī)？），只要有利于記憶，有什么不敢想的呢？！
【案例五】利率總水平的決定因素
（1）馬克思的利率決定理論。在正常情況下，利率水平應(yīng)介于零和平均利潤(rùn)率之間。馬克思的利率決定理論也因此被稱為平均利潤(rùn)決定理論。
（2）影響利率總水平的其他因素。除此之外，還要考慮資金供求狀況、企業(yè)承受能力、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策、銀行經(jīng)營(yíng)成本、社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期、預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率、歷史利率水平、國(guó)際利率水平、匯率等因素。
（3）資金供求狀況。借貸資金供求狀況的變動(dòng)是影響市場(chǎng)利率變動(dòng)的直接因素，資金供應(yīng)增加、需求減少，市場(chǎng)利率下降的壓力增加；資金供應(yīng)減少、需求增加，市場(chǎng)利率向上的壓力增加。
（4）企業(yè)承受能力。我國(guó)銀行貸款的主要對(duì)象是國(guó)有企業(yè)，因此銀行利率水平的決定是以國(guó)有企業(yè)的整體經(jīng)濟(jì)效益為基礎(chǔ)的。
（5）國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策等經(jīng)濟(jì)政策。
（6）銀行經(jīng)營(yíng)成本。一般來(lái)說(shuō)，銀行經(jīng)營(yíng)成本越高，貸款的利率也就越高。
（7）社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行周期。經(jīng)濟(jì)繁榮時(shí)期，利率相對(duì)較高，反之則較低。
（8）預(yù)期價(jià)格變動(dòng)率。比如，當(dāng)貸款人預(yù)期價(jià)格水平將上升、從而名義利率也將上升，會(huì)盡量減少長(zhǎng)期貸放，而借款人預(yù)期價(jià)格水平將上升時(shí)，就會(huì)盡量要求增加長(zhǎng)期借款，導(dǎo)致長(zhǎng)期借貸供不應(yīng)求，借貸利率上升。
（9）歷史利率水平。一般來(lái)說(shuō)，一國(guó)的價(jià)格體系，包括利率體系是具有歷史繼承性的，當(dāng)前的利率水平是歷史利率水平在新的經(jīng)濟(jì)條件下的延續(xù)。1999年6月10日，人民銀行繼續(xù)1996年以來(lái)的利率政策，第7次下調(diào)了存貸款利率，使我國(guó)名義利率水平創(chuàng)出了建國(guó)以來(lái)的歷史新低。
（10）國(guó)際利率水平。在當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)一體化的背景下，國(guó)際利率水平對(duì)本國(guó)利率水平有著重要的影響。國(guó)際利率水平若走低，也會(huì)對(duì)本國(guó)利率產(chǎn)生向下走的壓力。
（11）匯率。比如說(shuō)，如果人民幣對(duì)外貶值（或者說(shuō)人民幣匯率下降），會(huì)使我國(guó)的國(guó)際收支向順差的方向轉(zhuǎn)化，這樣導(dǎo)致外匯收大于支，央行要投放更多的人民幣購(gòu)買(mǎi)外匯，市場(chǎng)人民幣供應(yīng)增加，于是導(dǎo)致人民幣利率下降。
［記憶］
平均利潤(rùn)率資金供求（最重要）
國(guó)家（政策）銀行（成本）企業(yè)（承受能力）（概念排列非常有序）
古 ：歷史水平今中：經(jīng)濟(jì)周期將來(lái)：價(jià)格預(yù)期外�。簠R率國(guó)際利率水平（二率）
［說(shuō)明］此例要點(diǎn)多，信息量大！如此處理，效率是不是激增？！此例能充分展示“歸分法”的威力！死記硬背會(huì)浪費(fèi)我們太多的青春！用歸分記憶法，讓青春飛起來(lái)！此外，我們還有個(gè)意外的收獲：一直感覺(jué)很順口的“古今中外”原來(lái)不很完美，它在時(shí)間上還少了個(gè)將來(lái)，呵呵！
【案例六】同業(yè)拆借的特點(diǎn)
同業(yè)拆借是指金融機(jī)構(gòu)之間的短期借款，是銀行為解決短期資金余缺、調(diào)劑準(zhǔn)備頭寸而相互融通資金的一種重要方式。
（1）同業(yè)性。同業(yè)拆借純粹是一種金融機(jī)構(gòu)同業(yè)之間的資金融通行為，具有明顯的同業(yè)性。
（2）短期性。在我國(guó)，中央銀行明確規(guī)定：同城同業(yè)拆借最長(zhǎng)為7天，異地拆借最長(zhǎng)不超過(guò)4個(gè)月�？梢�(jiàn)，同業(yè)拆借是一種短期資金借貸行為。
（3）協(xié)商性。無(wú)論是拆借額度，還是拆借利率、期限、方式等，都是由拆出、拆入雙方按照平等、互利的原則，自主協(xié)商成交的，借貸雙方完全處于一種平等的地位，任何單位和個(gè)人都不能強(qiáng)制成交。
（4）利率低。由于其參與者均是金融機(jī)構(gòu)，信譽(yù)度比一般放款對(duì)象高，而且期限又短，所以利率水平比較低。
（5）不繳法定存款準(zhǔn)備金。同業(yè)拆借是銀行超額準(zhǔn)備金的借貸。超額準(zhǔn)備金是銀行總準(zhǔn)備金減去法定準(zhǔn)備金后的余額，從拆入行來(lái)講，同業(yè)拆借是為了彌補(bǔ)準(zhǔn)備金的臨時(shí)性不足，它本身并不要求繳存法定準(zhǔn)備金。因此，與存款相比，同業(yè)拆借資金的利用率更高。
［記憶］
同業(yè)：同業(yè)性協(xié)商性（因果） 拆： 短期性利率低（因果） 借： 不繳法定存款準(zhǔn)備金
［說(shuō)明］此題5大要點(diǎn)本來(lái)排列比較雜亂，但處理之后，面貌就不一般了！其中第一組，用“同業(yè)”來(lái)統(tǒng)領(lǐng)，它是同業(yè)拆借的第一個(gè)元素，組內(nèi)兩要點(diǎn)邏輯十分明了：因?yàn)槲覀兪峭瑯I(yè)，是同行，我們的地位是平等的，誰(shuí)也不能強(qiáng)迫誰(shuí)，所以有了“協(xié)商性”；第二組，由于“拆借”的“拆”就是“拆東墻補(bǔ)西墻”的意思，所以題中應(yīng)有之意就是“期限短”；因?yàn)槠谙薅�，所以利率低（第四點(diǎn)解釋里已明確指出了這層因果關(guān)系）；最后一組，從“借”可以很容易推出“不繳法定存款準(zhǔn)備金”這個(gè)要點(diǎn)：存款準(zhǔn)備金是銀行吸收存款時(shí)向央行繳納的，現(xiàn)在是借款，不是吸收存款，而且借的也是別的銀行的超額準(zhǔn)備金，當(dāng)然就不用向央行繳納存款準(zhǔn)備金了！
如此處理，太好記了！同業(yè)拆借的特點(diǎn)就是“同業(yè)”“拆”“借”呀！此題是不是幾分鐘就可以搞定？想遺忘是不是很困難？如果這題答不上來(lái)，是不是該找我“談一下人生觀”？人生是不是真的可以很精彩？呵呵！每個(gè)要點(diǎn)之后的大段解釋，根本沒(méi)有必要背記，理解即可，考試時(shí)用自己的語(yǔ)言闡述。此例精妙，堪稱絕唱！
本文來(lái)自：逍遙右腦記憶 http://m.xiqigame.cn/jiyifa/19012.html
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